​保险条款中的对于周岁的两种不同理解

保险条款中的对于周岁的两种不同理解

在我们日常生活中，大家的通俗的理解是”生日当天” 就长一岁了。但是在法律规定中，和我们通常的认知不太一样。在《最高人民法院关于审理未成年人刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（2006年1月23日起施行）第二条的规定是：刑法第十七条规定的“周岁”，按照公历的年、月、日计算，从周岁生日的第二天起算。举个例子，如果生日是4月22日，则从4月23日起才增加一岁。

在保险合同中，周岁是一个非常重要的概念，涉及到保费计算、理赔金的计算，如果赶在生日投保或者出险发生在生日，就需要特别留意了。

目前，保险条款“同质化”比较严重，大部分条款中对周岁的定义如下：

周岁指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每经过一年增加一岁，不足一年的不计。

上面这种写法是一种笼统的写法，可能会有刚开始说的两种不同的理解，都有一定道理。保险公司在实际计算周岁时也存在上面两种不同的计算方法。但是，当遇到“生日”作为临界值的时候，两种方法的结果就会有比较大的差异。比如：

购买保险时，如果在生日当天投保一份重疾险，按照长一岁来算，可能会比按照法律规定的周岁计算方法多缴纳保费几百元。目前市场上比较热销重大疾病保险，一般在60周岁前有一个1.8倍保险金额的赔付责任，如果恰好在60岁生日那天出险，则两种计算方法对最终的理赔金额影响是非常大的。

也有部分条款写得比较明确，增加了举例说明：

周岁指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每经过一年增加一岁，不足一年的不计。过了周岁生日，从第二天起，为已满**周岁。如被保险人出生日期为2022年2月1日，则2023年2月2日至2024年2月1日，被保险人年龄为1周岁。

这种写法是比较明确的，可以减少歧义和纠纷，也最符合现行的法律规定。

目前很多客户喜欢在快到生日的时候再投保，以为这样会占到一点保费的便宜。其实，正确的做法是“尽早投保“，特别是重疾险、定期寿险等保障型产品。在生日前投保，由于核保、支付，周岁计算方法等原因，很可能遇到”生日单“的尴尬，无法在生日前完成投保。