​席旭生：零用贷的“零坏账”体系探索

席旭生：零用贷的“零坏账”体系探索

作者李滨彬

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--2014年以来，P2P市场各路人马跑马圈地，八仙过海各显神通，都想在P2P这块难以估量的市场中分得一杯羹。对于普通老百姓来说，P2P人气很火爆，但围观者很无奈，虽然P2P的收益远高于银行产品，但另一方面网贷平台跑路事件频发，民间借贷步步惊心，安全性成为了很多百姓投资P2P的最大担忧。此外，各种P2P产品五花八门，还真让百姓看得眼花缭乱，无从下手。

上海重信(ZHONGXIN)金融公司零用贷创始人席旭生在接受中国金融信息网专访时表示，个人小额信贷市场潜力巨大，针对普通白领阶层推出的短期应急金融服务产品是零用贷的特色。

席旭生接受采访 中国金融信息网 刘少甫 摄

席旭生告诉记者，进入金融行业8年来，他不断在工作的过程寻找借贷的细分市场。席旭生发现，银行和高利贷对小额度贷款没有兴趣，尤其是短期的生活应急性借款需求。英国的wonga公司已经在欧洲成为了这个领域的巨头，他们的往外借款就是700欧一笔。借鉴wonga的模式，席旭生设计了6000元和12000元人民币两档产品，推出后没想到市场反响很好，进一步加强了他对接居民应急金融服务的信心。

席旭生认为，他所推出的零用贷严格意义不叫贷款，更是针对民生服务的应急产品，期限在两周到一个月不等，不收取贷款利率，只收服务费。他考虑以后将零用贷网点开进社区，使每个居民都能方便快捷地得到服务。目前，他的零用贷放款规模已经达到一个亿，而他今年的目标是做到十个亿。

对于风险防控，席旭生说零用贷的目标是打造“零坏账”体系。在放款之前，零用贷有“3+2”的风险防控体系，建立骗贷防火墙。3个明审方面分别是借款人的户籍、在职证明和社保证明这三方面情况；2个暗审方面分别考核借款人的还款意愿和还款能力，并会进行一些陷阱式审核。

席旭生说，零用贷推出后也遇到过逾期不还的情况，他明确指出自己的追款方针是“不打官司不打架”，尽量通过沟通的方式讨要欠款。

零用贷最大的特色是放款快，如果借款人的资质没有特别的问题，一般会在15分钟之内得到款项。这样会不会为投资人带来风险，席旭生认为，额度小，这就天然地分散了投资人的风险，降低了出事贷款的比例。此外，“零用贷”还着力打造零坏账的信贷体系。

席旭生指出，“P2P公司有两种风险，一种是道德风险，一种是经营风险。把风险做到可控范围之内，去害怕不如去管理。通过管理才能实现风险可控。”

席旭生说防控风险不能光靠审核，“零用贷审核手续60%通过网上进行，剩下的通过面审。风险防控需要一整套的体系，通过公司整体经营，降低坏账率。”针对坏账形成之后的赔偿机制，零用贷也设计了方案。公司会将优质客户的利润取出一部分进入平仓基金和风险基金，用作平掉坏账之用。公司还建立风险预警机制管理，从业务部门到营业部到到财务部、到店审到法务，所有部门都对零坏帐负责。

对于整个P2P市场的风险防控，席旭生认为，整个社会的征信系统建立是关键一的一环。无论是商业银行还是民间借贷的行为，都要被纳入综合征信管理，甚至是居民的水电费缴纳等行为也要被记录，才有可能在全社会形成信用意识，降低金融风险。

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